Acceder a la vivienda propia es uno de los anhelos mas preciados por millones de colombianos, pero lo cierto es que muy pocos consiguen cumplir ese sueño.
Los motivos son simples, los bajos salarios y los precios del mercado hacen que para la mayoría de las familias, sea muy difícil contratar un crédito de vivienda.
Sin embargo, ahora existen nuevas alternativas que están ampliando el mercado del préstamo hipotecario en el país que merecen ser contados.
Índice de contenido
¿Qué son los créditos hipotecarios?
Los préstamos hipotecarios son un tipo de financiación que se puede utilizar para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de terrenos, oficinas o locales comerciales.
A pesar que muchos solo lo conocen como créditos para vivienda, puedes destinarlo a otro tipo de inmuebles y las condiciones de cada uno de estos productos de financiamiento tendrá sus propias comisiones, tasas de interés, el tipo de bien que deseas adquirir, el plazo y demás condiciones.
Asimismo, los bancos te financian un porcentaje máximo de hasta el 80% Vivienda de Interés Social y 70% NO VIS.
También existe la alternativa del leasing habitacional, un sistema de arrendamiento mediante un contrato en el que se prevé la opción de compra por parte del arrendatario.
Tipos de Créditos Hipotecarios en Colombia
En Colombia existen distintas opciones que puedes elegir a la hora de contratar un préstamo hipotecario, como ser un inmueble nuevo o usado, entre uno de Vivienda de Interés Social (VIS) y no VIS.
Cuando nos referimos a financiación de vivienda de interés social (VIS), hacemos referencia a los inmuebles cuyo valor comercial no supera los 135 SMMLV o 150 SMMLV.
Como mencionábamos, podemos elegir una vivienda a estrenar o una de segunda mano, ambas opciones a largo plazo a través de cuotas mensuales dejando ese inmueble como garantía hasta la cancelación del préstamo vivienda.
Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario en Colombia
A la hora de buscar distintas opciones de préstamos para comprar casa, no solo tenemos que prestar atención al monto, las tasas de interés o el plazo, sino también a los requisitos que nos piden desde la entidad financiera.
En primer lugar te recomendamos revisar tu situación en las centrales de riesgo porque es fundamental tener un buena vida crediticia, analizar tu capacidad de endeudamiento para afrontar una deuda a largo plazo y contar con ahorros suficientes para aportar ya que te financiarán un porcentaje del precio de la vivienda y no la totalidad.
- Buen historial en las centrales de riesgo
- Tener entre los 18 y 74 años de edad. La edad del mayor de los solicitantes más el plazo del crédito no puede ser superior a 85 años.
- Ingresos fijos demostrables y capacidad de pago. Puedes consolidar ingresos familiares entre cónyuges, padres con hijos solteros o entre hermanos solteros.
- Certificado de tradición y libertad del inmueble a adquirir, con vigencia no mayor a 30 días, para inmuebles usados o nuevos no financiados por el Banco.
- Solicitud Avalúo y comprobante de pago (consignación) del inmueble a adquirir.
La entidad financiera te pedirá fotocopia de tus documentos personales y de tus ingresos (nóminas, declaración de impuestos, etc.).
Tipos de tasas de interés de los créditos hipotecarios
La amortización podrá ser en pesos a tasa fija siempre pagando la misma cuota mensual que ofrece previsibilidad ya que conocerás desde el primer pago el esquema de cancelación hasta la finalización de estos préstamos para casa u otro tipo de inmueble.
El otro sistema que puedes optar es través de UVR, un sistema variable que hace referencia una unidad cuyo valor depende de la inflación, es decir que el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, pudiéndose generar un aumento o disminución.
Vale la pena recordar que las tasas de interés de los créditos hipotecarios está directamente en línea con las tasas del Banco Central, por lo tanto estará vinculado al precio del dinero que mes a mes se refleja en sus publicaciones.
Actualmente la mayoría de las ofertas publican tasas de créditos para vivienda que oscilan entre 15,94% E.A y 17.74% E.A. hasta 80% del valor comercial del inmueble para VIS y no VIS.
¿Cómo es el Proceso de Solicitud y Aprobación del Crédito Hipotecario?
Afortunadamente antes solo podías acceder a un crédito de vivienda o préstamos para construcción en oficinas comerciales, sin embargo ahora este proceso se puede realizar 100% online, desde tu celular o computador.
Si ya tienes visto el inmueble y conoces el el valor de la vivienda puedes ingresar al simulador y comenzar con el proceso para conocer el valor de la cuota, etc.
Recuerda que una vez aprobado el préstamo hipotecario, deberás realizar el avalúo que estimará el valor comercial de la vivienda, teniendo en cuenta sus características como también el estudio de títulos que validará las condiciones jurídicas del inmueble. Los costos de éstos análisis los debe asumir el comprador de la vivienda.
Posteriormente viene el proceso de escrituración se realiza para que el inmueble quede a tu nombre, donde intervienen Notaría y Oficina de Registro (Derechos notariales, Beneficencia y registro, Retención en la fuente).
Estos pagos se realizan directamente a la notaría y Oficina de registro según corresponda, y los asumen entre comprador y vendedor. El monto total equivale aproximadamente al 4% del valor del inmueble.
¿Cuál es el plazo máximo para pagar un crédito hipotecario?
En Colombia por lo general, estos préstamos para vivienda van desde 5 hasta 30 años, dependiendo del perfil crediticio del cliente, el tipo de producto elegido, monto que se financia y su capacidad de pago.
Asimismo, si se trata de préstamos de 20 millones o más la cuota no debe superar el 30% de sus ingresos familiares.
¿Cómo se calcula la tasa de interés en un crédito hipotecario?
Si buscas préstamos de 50 millones o más, en cualquier caso siempre le solicitarán una cuota inicial porque ninguna entidad desembolsa el 100%.
Es fundamental tomar la decisión correcta de elegir crédito vivienda en pesos, en este las cuotas se mantienen estables, o en Unidad de Valor Real (UVR) en el que el valor podrá variar dependiendo de la inflación.
¿Qué es el seguro hipotecario y por qué debo contratarlo?
Las cuotas de los préstamos para vivienda suelen incluir dos seguros obligatorios, el de vida, incapacidad total y permanente, incendio y terremoto.
- Seguro de incendio y terremoto que es exigido por la ley. Cubre el inmueble en caso de estos siniestros y depende del valor de la vivienda.
- Seguro de vida, exigido por los bancos. Cubre el valor de la deuda en caso de fallecimiento del titular o de sufrir una incapacidad total y permanente.
¿Qué sucede si no puedo pagar las cuotas de mi crédito hipotecario?
Recuerda que la vivienda será el aval de la operación de crédito. Por lo tanto, si bien existen varios pasos intermedios, el banco puede quedarse con el inmueble ante el impago definitivo.
Sin embargo, antes existen varios pasos previos que puedes acordar con la entidad financiera, y el primero es ponerte en contacto con ellos para estructurar la operación y conseguir una solución que beneficie a las dos partes.
¿Cómo puedo pagar las cuotas de mi crédito hipotecario?
Básicamente existen dos alternativas en Colombia. La más común y la que es la que los bancos suelen exigir a sus clientes es el pago de las cuotas a través de débito automático a tu cuenta AFC para evitar retrasos.
Sin embargo, también existe la opción de realizar el pago desde cuentas de otros bancos mediante PSE.
¿Puedo adelantar pagos o cancelar mi crédito hipotecario anticipadamente?
Si, los bancos permiten este tipo de prácticas, aunque deberás consultar en el contrato las condiciones que aplican para cada caso y ponerte en contacto con ellos para proceder en caso que te interese hacerlo.
¿Cuál es la diferencia con un préstamo con garantía hipotecaria?
Uno de los principales errores que muchas personas cometen cuando hablamos de productos de financiación es que confunden un crédito vivienda con los préstamos con garantía hipotecaria.
Se trata de dos productos diferentes, y la principal diferencia es que en el crédito sobre hipoteca el cliente busca liquidez para destinarlo a libre inversión colocando su inmueble como aval durante un plazo estipulado.
En el caso del préstamo hipotecario, si bien la vivienda es la garantía, la finalidad es acceder al inmueble, que queda como aval hasta su cancelación total.
