Crowdlending: Crowdfunding de Préstamos

Una nueva modalidad para acceder a financiación es el crowdlending, es decir, el crowdfunding de préstamos que ahora es legal en Colombia.

¿Qué es el Crowdlending?

Comencemos con la definición de crowdlending. En pocas palabras, se trata de muchas personas que financian a otras a través de una plataforma online.

En resumen, estos préstamos entre particulares (crowd lending) consiste en fondeos pequeños realizados por particulares a empresas a cambio de un tipo de interés.

Por medio de estas apps de crowdlending se ofrecen dos modelos:

  • Crowdlending P2P, es decir préstamos entre particulares
  • Crowdlending P2B, son préstamos entre particulares y empresas

¿Qué empresas ofrecen Crowdlending en Colombia?

El crowdlending en Colombia es legal desde el 1 de agosto de 2018. Por lo tanto, no existen muchas plataformas de financiación participativa.

Entre las que realizan préstamos entre personas, en poco tiempo comenzará a operar Afluenta, aunque de momento no lo está haciendo.

crowdlending

Sin embargo, uno de los ejemplos de crowdlending, a través de crowdfactoring, son Mesfix y Billy.

Allí se conecta a empresas que tienen facturas por cobrar y necesitan liquidez con un grupo de personas interesadas en invertir en la compra de estas facturas.

¿Cuál es el marco normativo para empresas de crowdlending?

A partir del Decreto 1357 de 2018 que habilita el funcionamiento del crowdfunding, las plataformas de crowdlending pueden operar en Colombia.

El decreto define la financiación participativa como una nueva actividad del mercado de valores.

Entre las modalidades de crowdfunding que podrá realizarse en el país bajo destacamos:

  • Financiación colaborativa a través de valores representativos de deuda.
  • Financiación colaborativa a través de valores representativos de capital social.

Por lo tanto, se habilita el crowdfunding de préstamos personales en Colombia.

Ésta debe ser adelantada por las bolsas de valores, los administradores de sistemas de negociación de valores y sociedades anónimas de dedicación exclusiva y vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

Estas sociedades de financiación colaborativa, operarán de manera digital para clasificar y visibilizar los proyectos productivos y facilitar la canalización de recursos por parte de un número plural de aportantes.

Los proyectos productivos se podrán financiar hasta por 10.000 SMLMV, cuando cuente con la participación de aportantes calificados, es decir aquellos que tengan un mayor de grado de profesionalidad.

En caso que esto no ocurra, será hasta por 3.000 SMLMV.

Los aportantes podrán destinar hasta el 20% de su patrimonio o de sus ingresos anuales en este tipo de financiación.

En el caso de los calificados, no aplicará este límite.

La financiación colaborativa se instrumentará mediante la emisión de valores siguiendo un estándar simplificado.

Estas emisiones no constituirán una oferta pública de valores ni requerirán la inscripción en el Registro Nacional de Valores y Emisores – RNVE.

¿Cómo funciona el Crowdlending?

Las plataformas de crowdlending publican los proyectos y los prestamistas deciden donde invertir su dinero, para el cual se fija un interés por adelantado. Ese retorno se paga según un plazo establecido.

Los proyectos publicados para fondeo se analizan previamente por el equipo que gestiona la página y comienza a recaudar el dinero de los potenciales usuarios que deciden invertir en préstamos p2p.

El éxito de la campaña se reflejará cuando muchas personas concretan ese fondeo. La tarea de invertir en p2p debe ser un buen negocio para quien presta y para quien necesita.

Requisitos para invertir en préstamos entre personas

Para poder acceder al crowdlending y crowdfunding tienes que compartir tu información personal y financiera en la plataforma.

Si quieres solicitar un recibir un préstamos en las plataformas de financiación participativa debes cumplir con algunos requiistos como:

  • Ser mayor de edad y aportar tu identificación oficial.
  • Comprobante de domicilio.
  • Tener una cuenta bancaria propia
  • Ingresos mensuales mínimos comprobables.
  • Buenos antecedentes crediticios, como por ejemplo no estar reportado en centrales de riesgo.

Si decides invertir en préstamos p2p:

  • Ser residente legal en Colombia y mayor de edad.
  • Ser titular de una cuenta bancaria.
  • Justificar los fondos que se aportan al sistema.
  • Inversión mínima inicial según cada plataforma.

¿Cuánto puedo ganar con el crowdfunding de préstamos?

Existen ventajas y desventajas del crowdlending. Pero uno de los puntos más atractivos son los rendimientos que ofrece invertir en p2p.

Un dato importante es que cada préstamo tiene sus propias condiciones. Es decir que, en función del perfil de riesgo del usuario que busca dinero, se establece la tasa de interés.

Por lo tanto, existe un crowdlending garantizado para este tipo de productos, pero se establecerá para cada préstamo después de un análisis crediticio muy minucioso.

Un dato interesante es que el tipo de interés es fijo y está por sobre las tasas que aplica el mercado financiero bancario tradicional.

Diferencias entre crowdlending y crowdfunding

Cuando hablamos de crowdlending y crowdfunding estamos hablando de una modalidad dentro de un tipo de financiación. Vamos a explicarlo…

El crowdfunding tiene dos grandes modalidades, las plataformas de financiación participativa no financiera que conforman el crowdfunding de donación y el crowdfunding de recompensa.

Por otro lado, aparece la financiación colectiva financiera basada en acciones y royalties, en préstamos o crowdlending y en inmuebles.

Ventajas del Crowdlending

El crowdfunding de préstamos ofrece mejores tasas de interés tanto para los inversores como para las personas que buscan financiación.

Además, le da acceso a las personas que prefieren las operaciones online 24×7 sin perder tiempo en oficinas bancarias.

Toda la operatoria es en línea, desde el registro hasta la transferencia de fondos. La misma debe ser desde una cuenta bancaria a nombre del inversor.

Para quienes les interesa invertir en préstamos p2p, pueden diversificar su inversión en diferentes usuarios, consiguiendo diferentes retornos en plazos distintos.

Desventajas y riesgos del Crowdlending

Entre los aspectos donde debemos tener ciertos cuidados es en el caso de invertir en p2p es elegir en función de una tasa de interés alta. Pero, allí el riesgo es directamente proporcional.

Se aconseja distribuir el dinero en varios préstamos ya que muchas veces el crowdlending garantizado no está disponible.

Otro de los riesgos radica en elegir las plataformas de financiación participativa supervisadas o avaladas por asociaciones vinculadas con el crowdlending en Colombia.

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