Medios de Pago

Uno de los temas en materia de inclusión financiera que Colombia está revolucionando es el combate al uso del efectivo, y la adopción de diferentes medios de pago.

Poco a poco, están apareciendo alternativas al uso de billetes y monedas por medios de pago electrónico, que reducen el fraude, disminuyen los delitos contra las personas y atacan a la informalidad.

¿Qué medios de pago existen en Colombia?

Si bien las operaciones pequeñas se realizan por lo general en efectivo, están comenzando a transaccional diferentes alternativas como plataforma de pagos en línea.

La creciente bancarización (aunque sigue siendo muy baja fuera de las grandes ciudades) ha permitido que más personas utilicen tarjetas de débito o de crédito.

Sin embargo existen diferentes alternativas por ejemplo, los medios de pago en el comercio electrónico como pueden ser Paypal, Skill, Mercado Pago, PayU, donde solo necesitas un teléfono o una computadora.

Entre las diferentes opciones para pagar en Colombia destacamos:

• Efectivo
• Tarjetas de crédito y débito bancarias
• Tarjetas de prepago
• Billeteras móviles y SEDPEs (Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos)
• Medios de pago por Internet

¿Cuáles son las plataformas de pago online en Colombia?

Actualmente entre los diferentes segmentos en que se divide el ecosistema FinTech en Colombia, los medios de pago digitales y remesas, ostentan la mayor cantidad de startups en el país, con un 27% del total.

Entre los medios de pago que existen en Colombia, destacamos a las plataformas como TPaga, PlacetoPlay, Epayco, Payvalida, PayU, entre otros.

¿Cómo puedo pagar con mi teléfono móvil?

Uno de los medios de pago que existen en la actualidad y que está llegando a mas colombianos son las billeteras móviles en tu celular.

Una de las alternativas son las tarjetas de crédito y débito sin contacto, que son más seguras y rápidas que las tradicionales con chip que requieren de insertar el plástico en una terminal de pagos.

Otra opción son las billeteras móviles o Wallet, que tiene la misma función. Hoy, el código QR está tomando la posta y se está masificando.

Su implementación es más barata para el usuario y el comercio, como también es muy segura. Se pega en la caja y el cliente hace escaneo con su celular.

A diferencia de los tradicionales, estos nuevos medios de pago con QR, no necesitan datáfono y solo requiere la aplicación que lea este tipo de código.

Si te interesa utilizar tu celular para pagar, es muy simple, y es gratis. Tienes que bajarte la app que te guste, te registras y puedes comenzar a utilizarla.

Puedes realizar pagos en establecimientos, recargas a celular, pago de facturas de servicios públicos y privados o transferir saldos a otros usuarios.

¿Qué es el QR y cómo funciona?

La idea es que todo el mundo lo comprenda y pueda llegar a millones de personas. Por lo tanto, cuando hablamos de medios de pago con QR estamos hablando de un código de barras bidimensional cuadrado que puede almacenar los datos codificados.

Por medio de códigos QR (“quick response”, o “respuesta rápida”), esos códigos que se leen desde la pantalla de los smartphones con el que está en el comercio.

Para utilizar este medios de pago solo tienes que:

1. Descargar la app en tu teléfono
2. Desde la aplicación conectas tu cuenta de ahorros bancaria o una tarjeta de crédito.
3. Realizar una compra y el vendedor te mostrará un código QR que deberás escanear con tu celular desde la app.
4. El teléfono identificas la operación (establecimiento, y valor a transferir)
5. Pagas

¿Cómo se puede pagar por Internet?

Existen en la actualidad distintas formas de pago online que se pueden hacer desde el teléfono o desde tu computador.

Puedes pagar los servicios e impuestos, hacer transferencias o realizar compras en las tiendas en línea, incluso, si lo deseas, puedes recibir pagos por Internet si trabajas por tu cuenta.

Si lo que quieres es pagar servicios puedes ingresar a la web de cada empresa y allí hacerlo con tu tarjeta de crédito.

A través de PSE, el botón de Pagos Seguros en Línea, un servicio de ACH Colombia que le permite a las empresas vender o recaudar a través de Internet.

Allí, los clientes o usuarios autorizan mediante la sucursal virtual de su banco el débito de los fondos de sus cuentas de ahorro o corriente sin necesidad de usar tarjetas de crédito.

También tienes disponible las diferentes apps de los bancos tradiciones y de las plataformas FinTech que puedes llevar en tu celular a todas partes.

Ventajas de los métodos de pago online

Las altas comisiones que cobra el sistema financiero tradicional limita a muchas personas y empresas a la hora de hacer crecer sus negocios.

Sin embargo, hoy puedes trabajar desde tu casa para el extranjero y recibir el dinero a través de medios de pago y cobro internacionales a muy bajo costo.

Además de abrir puertas para emprendedores, freelancer o pequeñas empresas, estos medios de pago internacionales y los locales permiten:

• Se disminuye el fraude
• Reduce las tasas de robos al no utilizar efectivo
• Ofrecen disponibilidad inmediata del dinero
• Disminuyen los costos de transacción
• Ahorro de tiempo e inmediatez operativa
• Operatividad multidivisa

¿Cómo funcionan los medios de pago virtuales?

Si bien muchos continúan con la idea que los medios de pago que se utilizan en el comercio exterior son para pocos, lo cierto es que nuestra economía cotidiana se maneja por esos canales.

Cuando vamos a una tienda y pagamos con tarjeta de crédito o débito estamos utilizando medios de pago electrónico cuando el comerciante pasa nuestro plástico por la pasarela.

A la hora de hacer pagos a través de una app, lo que estamos haciendo es transferir nuestro dinero. Es decir, enviamos dinero desde nuestra cuenta a la del comercio que nos vende el servicio o producto.

Cada operación que realizamos de compra-venta donde realizamos un pago sin dinero en efectivo, estamos utilizando distintas formas de pago online.

Sistema de Pagos de Bajo Valor

El Decreto 1692 que reglamenta los cambios al Sistema de Pagos de Bajo Valor, entre los cuales se encuentra el ingreso de entidades no vigiladas ya es una realidad en Colombia por el cual se amplía el número de actores que pueden desarrollar la actividad de adquirencia.

El Sistema de Pagos de Bajo Valor establece obligaciones de transparencia y publicidad de tarifas, obligando al administrador del sistema de pago de bajo valor a divulgar en su página web, de forma explícita, los criterios utilizados para determinar las tarifas de intercambio.

Esto permite a los actores del mercado comparar precios y elegir la oferta que les resulte más conveniente.

Por otra parte, el Decreto también establece una serie de medidas de gobierno corporativo, acceso y un mecanismo de administración para mitigar los posibles conflictos de interés que se presenten como consecuencia de la composición accionaria de las entidades.

El Gobierno también estableció que los sistemas de pago de bajo valor, los adquirentes, procesadores adquirentes, entidades emisoras, procesadores emisores y entidades receptoras, se abstendrán de restringir arbitrariamente la entrada de nuevas entidades.2121

¿Son obligatorios los medios de pago electrónicos?

Quien vive en Colombia conoce perfectamente la realidad, más de 96% de los pagos inferiores a $100.000 se hacen en efectivo.

Esta situación tiene varios motivos, en primer lugar, debemos decir que más de 80% de los pequeños comercios no cuentan con las herramientas para habilitar medios de pago y cobro. Todo es efectivo.

Y si bien existen más de 60 pasarelas de pago y otros medios de pago virtuales, Colombia tiene índices muy bajos en esta materia.

Adicionalmente, existen otras trabas como el gravamen de 4 x 1000 y retenciones, que generan un desincentivo para que los comercios acepten distintos medios de pago online.

Para revertir este tema, la Superintendencia Financiera de Colombia publicó el Proyecto de Circular Externa No. 03 de 2019.

Esta iniciativa tiene el propósito de promover alternativas para realizar pagos electrónicos, consolidar la estandarización e interoperabilidad de los sistemas de pago.