Refinanciación de Deudas

Si bien ya hemos dejado atrás una grave crisis producto de la pandemia del COVID-19 que en Colombia llevó a más de un millón de personas ha acogerse a un plan de refinanciación de créditos, lo cierto es que muchos siguen con graves problemas financieros.

¿Qué es una refinanciación de deuda?

La refinanciación de deudas es básicamente el cambio en las condiciones de un crédito, como puede ser el plazo o la amortización. Siempre se busca lograr una cuota más cómoda.

Una de las ventajas que ofrece la refinanciación de tarjetas de crédito o préstamos es que cambian las condiciones de la nueva deuda. De esta forma, se adaptan a los términos que acuerde el cliente con la entidad financiera.

¿Qué tipos de deudas puedo refinanciar?

Si bien cada institución financiera tiene en su cartera distintos productos de financiación, la mayoría de ellos pueden estar disponibles para que el cliente pueda solicitar refinanciamiento de deuda.

Entre ellos destacamos las siguientes alternativas de refinanciación para tarjetas de crédito, libre inversión, hasta 25 smlv, rotativo, libranza, vehículo, otros consumos, No VIS, microempresas o bajo monto.

¿Cómo solicitar una refinanciación de mis deudas?

Si tienes un producto de financiación y necesitas acogerte a un plan de compra de cartera para usuarios del sistema financiero colombiano, existen algunas alternativas.

En el caso del Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD creado por la SFC, los establecimientos de crédito deben contactar a los clientes directamente y/o establecer una estrategia de autogestión en la cual, de forma sencilla, se le presenten al deudor las nuevas condiciones de su crédito para su aceptación o rechazo.

También existen empresas de refinanciación de deudas que te permiten acceder a un plan especial personalizado para usuarios que deben más de $5.000.000 en tarjetas de créditos bancarias, de almacenes de cadena o créditos de libre inversión.

¿Cómo afecta a mi calificación crediticia refinanciar una deuda?

Bajo condiciones normales, es decir, sin contemplar la situación del COVID-19 donde el Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD contempla a las personas reportadas, al participar en un plan de renegociación de deudas si aparecerá esta situación en Datacredito.

A la hora de la refinanciación de deudas cuando ya hay mora si quedará plasmado en la Centrales de Riesgo.

¿Qué es el Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD?

El Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD es un conjunto de medidas que los establecimientos de crédito deben determinar para gestionar los compromisos financieros de los deudores ante la afectación de sus ingresos o capacidad de pago en la coyuntura.

Estas medidas aplican a todas las carteras de crédito, es decir, comercial, consumo, vivienda y microcrédito, en los términos que cada establecimiento de crédito establezca.

Características del PAD

Es importante aclarar que cada entidad, define sus condiciones y características para la renegociación de créditos a los que aplique el PAD teniendo en cuenta como mínimo lo siguiente:

• Las nuevas condiciones incluirán la reducción de la cuota
• El no aumento de la tasa de interés inicialmente pactada
• Aplicación de nuevos períodos de gracia de acuerdo con el análisis que realice la entidad en cada caso.

Vale recordar que también aplica a los deudores reportados negativamente en las centrales de riesgo ya que la Circular Externa 022 de 2020 la SFC no estableció requisitos en este sentido.

Cada establecimiento de crédito podrá determinar las condiciones para acceder al Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD.

¿Para qué entidades aplica el PAD?

El Programa de Acompañamiento a Deudores que busca la refinanciación de préstamos está dirigido a los establecimientos de crédito como:

• bancos,
• compañías de financiamiento,
• corporaciones financieras y,
• cooperativas financieras vigiladas por la SFC.

¿Desde cuándo se pueden implementar?

El PAD está disponible para los consumidores financieros a partir del primero de agosto y hasta el 31 de diciembre de 2020.

¿Cuál será la calificación de riesgo del deudor?

La calificación al momento de la aplicación del Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD podrá corresponder a su última calificación.

Sin embargo, ésta deberá ser revisada y actualizada a partir del proceso de calificación que se tenga en noviembre de 2020. En adelante corresponderá a aquella que se defina en el análisis de riesgo de las entidades de acuerdo con las normas vigentes.

¿Cómo saber si mi crédito aplica para el PAD?

Para aplicar al PAD, los establecimientos de crédito deben contactar a los clientes directamente y/o establecer una estrategia de autogestión de forma sencilla donde se le presenten al deudor las nuevas condiciones de su crédito para su aceptación o rechazo.